Каско и ОСАГО. В чем разница?

Предмет страхования у двух страховок разный — это главное отличие обязательного и добровольного автострахования.

Под ОСАГО понимают обязательное страхование автогражданской ответственности — ответственности автомобилиста за риск, который он может нести, если станет виновником ДТП, находясь за рулем машины.

КАСКО — это страхование автомобиля от всевозможных рисков.

Полис ОСАГО страхует ответственность виновника ДТП. То есть обязательная страховка компенсирует только тот ущерб, который владелец застрахованной машины нанес чужим автомобилям, другому имуществу, людям.

Собственный автомобиль виновник аварии ремонтирует за свой счет.

Езда без ОСАГО, с просроченной или недействительной страховкой незаконна: водителю грозит штраф.

Цена ОСАГО

Страхование автогражданской ответственности обязательно по закону и регулируется государством. Поэтому и стоимость полиса определяется законодательными актами. Она складывается из базовой ставки и коэффициентов, размер которых зависит от следующих факторов:

• территории преимущественного использования автомобиля;
• возраста и стажа водителя;
• срока безаварийной езды и количества ДТП, в которые водитель попадал ранее;
• мощности двигателя легкового автомобиля
• периода действия полиса и ограничений по количеству водителей.

Коэффициенты и базовую ставку ОСАГО регулирует Центробанк.

Воспользуйтесь калькулятором и узнайте стоимость страхования.

Плюсы и минусы ОСАГО

Главный плюс ОСАГО — если водитель попадет в ДТП, ему не понадобится самостоятельно выплачивать второму участнику движения компенсации за ущерб. Благодаря полису это сделает страховая компания.

Основной недостаток ОСАГО — ограничивающие условия обязательной страховки:

• В 2024 году пострадавшему по вине застрахованного человека участнику движения выплачивается до 500 тысяч рублей за вред жизни и здоровью, до 400 тысяч — за ущерб автомобилю или другому поврежденному имуществу.
• Сам застрахованный ничего не получает. Если у него угонят автомобиль или случится ДТП без участия других водителей, никаких компенсаций не будет.
• Если ДТП произойдет по вине другого водителя, компенсация зависит от того, есть ли у второй стороны ОСАГО. Получить возмещение с бесполисного автомобилиста будет сложно.

Как видите, ОСАГО не всегда достаточно, чтобы быть уверенным в защищенности своего автомобиля на дороге.

Если случается ДТП, задача водителей — оформить его и направить заявление в страховую компанию для получения страхового возмещения по полису. Автомобилисты могут выбрать для оформления происшествия:

• Стандартный протокол через ГИБДД. Участники вызывают сотрудников инспекции, те осматривают место аварии и автомобили, протоколируют происшествие, после чего виновный связывается со своей страховой компанией и сообщает о случившемся, а потерпевший обращается к страховщику с заявлением и документами на получение страхового возмещения.
• Европротокол. Оформление без вызова ГИБДД возможно, если столкнулись только два автомобиля, у обоих участников есть полис ОСАГО, люди не пострадали. При регистрации на бумажном бланке получится компенсировать ущерб автомобилю на сумму в пределах 100 тысяч рублей. При отсутствии разногласий и правильном оформлении ДТП в электронном виде максимальная сумма страхового возмещения по европротоколу может составить 400 тысяч рублей.

Страховая компания рассматривает обращение и принимает решение о выплате компенсации, ее размере и форме.

КАСКО может распространяться на все, кроме того, что уже покрывает ОСАГО. Такой полис защищает водителя от ущерба его машине, жизни и здоровью. Покрытие полиса может отличаться в зависимости от предложений страховой и выбора самого автомобилиста. В самые дешевые варианты КАСКО входят только компенсация угона или полной гибели, в более дорогие — возмещение любого ущерба автомобилю. Компенсировать вред страховая должна вне зависимости от того, кто виноват в происшествии. Даже виновник ДТП может получить возмещение, если у него есть полис КАСКО. Исключение составляют только нестраховые случаи, например, пребывание водителя в состоянии алкогольного опьянения за рулем автомобиля.

Цена КАСКО

Стоимость КАСКО регулирует страховая компания. Обычно у каждого страховщика свои критерии. Это стаж, срок безаварийной езды, возраст автомобиля и другие факторы. Для более точного подсчета стоимости полиса можно использовать калькулятор на сайте. Или обратиться в офис к менеджерам, которые подскажут, на какую цену на КАСКО водитель может рассчитывать.

Есть и другие факторы ценообразования, например, наличие у страхователя других продуктов этой компании. Постоянным клиентам или тем, кто оформил у той же страховой ОСАГО, могут сделать скидку или предложить более выгодные условия покупки полиса.

Также на стоимость влияет наполнение полиса — включенные риски и дополнительные опции.

Плюсы и минусы КАСКО

КАСКО оформляют для большей защищенности в случае непредвиденной ситуации. Собственник автомобиля, застрахованного по КАСКО, может рассчитывать на возмещение в случае аварии, возгорания авто, порчи машины упавшим деревом или градом, повреждений, полученных в других обстоятельствах. Владелец этого полиса получит компенсацию вне зависимости от того, виноват ли он в ДТП.

Сумма, на которую застрахован автомобиль, может быть любой. Кроме того, КАСКО — комплексное страхование. Это значит, что в полис входит больше рисков, в том числе:

• угон;
• гибель автомобиля или разрушение до состояния, в котором его невозможно починить;
• кузовной ремонт автомобиля;
• различные поломки и участие в происшествиях без виновника;
• ДТП с участием бесполисного водителя или человека с просроченным ОСАГО.

Конкретное наполнение выбирает страхователь, поэтому он может влиять на итоговую стоимость полиса.

Недостаток только один — КАСКО существенно дороже, чем ОСАГО. Но обычно цена полиса окупает себя.

Действие КАСКО при ДТП

Действовать в случае происшествия нужно так же, как с ОСАГО:

1. Вызвать ГИБДД, если произошла серьезная авария, или зафиксировать происшествие по европротоколу при незначительных повреждениях автомобиля, отсутствии споров и ущерба здоровью.
2. Заявить о ДТП в компанию, где оформлено КАСКО. Это можно сделать дистанционно: по телефону, через личный кабинет в приложении или на сайте.
3. Дождаться решения страховщика. Страховая компания рассмотрит заявку, оценит ситуацию, организует осмотр автомобиля и примет решение о возмещении ущерба по полису.

ОСАГО при этом все равно применяется: при ДТП действуют оба полиса, один не заменяет другой. В случае происшествия обратиться можно по двум программам страхования сразу — ОСАГО и КАСКО, так как страхуют они разные риски.

ОСАГО обязательно по закону. Водитель должен быть вписан в полис на транспорт: только так он имеет право водить конкретную машину. Исключение составляют автомобили с открытым ОСАГО, которыми может управлять любой человек, имеющий права.

Не оформлять ОСАГО нельзя. Это грозит ответственностью, равно как просроченный или поддельный полис.

КАСКО — добровольное страхование, его оформляют по желанию владельца машины. Обязательно оно только в одном случае: если автомобиль приобретается в кредит. В таком случае страхование автотранспорта — требование банка, без которого сложно получить хорошие условия по автокредиту.

Не покупать КАСКО можно, если машина не в кредите. Но оформление комплексного страхования автомобиля будет полезно, если владелец хочет защитить себя от большего количества рисков.

Размер компенсации по ОСАГО на каждого потерпевшего ограничен суммой в 500 000 рублей при ущербе жизни и здоровью, 400 000 — при вреде автомобилям и другому имуществу. Существуют две формы возмещения по ОСАГО

• Денежная компенсация. Пострадавшей стороне выплачивают материальное возмещение — страховая оценивает повреждения автомобиля, рассчитывает размер выплаты и переводит нужную сумму на счет.
• Ремонт. Страховая компания выдает направление на СТО для восстановления машины пострадавшей стороны. Автомобиль ремонтируют по ОСАГО, клиент ничего не платит.

Какой способ будет использоваться в конкретной ситуации, зависит в первую очередь от страховой компании. Пострадавшая сторона может сообщить о приоритетном для себя способе компенсации по ОСАГО, но окончательное решение остается за страховщиком. Возмещение выплачивают в течение 30 дней с момента аварии. В определенных случаях в возмещении могут отказать.

Условия возмещения по КАСКО определяет страховая компания и указывает в договоре страхования. Обычно при угоне и полной гибели автомобиля собственник получает компенсацию, равную сумме, на которую застрахована машина. При повреждениях автомобилиста направляют на СТО, где его автомобиль восстанавливают по КАСКО, за счет страховой компании.

Причины для расторжения ОСАГО указаны в утвержденных Банком России правилах страхования. Оформить отказ от ОСАГО с возвратом части средств, уплаченных за полис, можно в нескольких случаях:

• смерть страхователя или собственника автомобиля;
• тотальная гибель машины;
• продажа транспортного средства;
• призыв собственника авто на военную службу по мобилизации.

При расторжении договора страхования ОСАГО по перечисленным причинам страховщик возвращает часть премии за неиспользованный период действия страховки. При этом страховщик всегда удерживает 23% от стоимости полиса — это невозвратная часть страховой премии.

Например, человеку, который купил ОСАГО за 15000 рублей, а через полгода продал авто и обратился за возвратом, страховая компания вернет 4050 рублей. Страховщик вычтет половину стоимости полиса (7500), так как автомобилист пользовался страховкой полгода, и 23% (3450) от полной цены ОСАГО.

Отказаться от договора страхования КАСКО с возвратом денежных средств можно только в течение 14 дней после оплаты полиса. 2 недели — это период охлаждения, позволяющий отказаться от любой добровольной страховки по любой причине. При расторжении договора страховая компания должна перечислить клиенту сумму в размере стоимости КАСКО.

Спустя 14 дней отказаться от КАСКО все еще можно, но страховая компания имеет право оформить только частичный возврат стоимости полиса. Обычно сумма к возврату равна цене КАСКО за вычетом части, пропорциональной сроку действия страховки и расходов на ведение страхового дела. Страховая компания может установить и другие условия возврата денег за полис — их можно посмотреть в Правилах страхования.