Базовые тарифы ОСАГО

По действующему законодательству каждый автовладелец в России обязан оформить полис ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности. Без страховки управлять транспортным средством запрещено. За нарушения закона предусмотрено административное наказание в виде штрафа.

Сегодня рассчитать стоимость автострахования для конкретного автомобиля можно всего за несколько минут. Сумма платежа зависит от размера базовой ставки и коэффициентов. В соответствии с указанием Центробанка РФ № 6007-У от 09.01.2022 установлен тарифный коридор — максимальные и минимальные значения базовой ставки ОСАГО, в пределах которых страховые компании определяют стоимость полисов.

Чтобы корректно посчитать ОСАГО, необходимо учитывать следующие параметры:

Ниже 2 сложных для прочтения абзаца, скопированных из закона об ОСАГО. Если можно сократить и заменить их, предлагаем минимальные правки.

• Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов. Их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях, устанавливает Банк России. При определении ставок учитывают статус собственника (физическое или юридическое лицо), технические характеристики, конструктивные особенности, назначение и цель использования транспортного средства.

При расчете страховой премии страховщики устанавливают значения базовых ставок в границах максимальных и минимальных значений с учетом факторов, которые они применяют для определения ставок страховых тарифов.

• Мощность двигателя ТС. Чем больше показатель, тем выше расчетный коэффициент мощности (КМ). Так, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. он составит 0,6, то для авто мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6.
• Территория преимущественного использования (КТ). Водители в крупных городах чаще попадают в аварии, чем жители сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для регионов. Например, страховые тарифы ОСАГО в 2024 году для автовладельцев из Москвы включают территориальный коэффициент 1,8, а для подмосковных водителей — уже 1,56.
• Возраст и стаж водителя (КВС). Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем выше будет стоимость полиса. Если он оформляется на несколько водителей, коэффициент КВС будет определяться по самому младшему и неопытному из них.
• Число водителей, допущенных к управлению ТС (КО). При неограниченном списке базовый страховой тариф ОСАГО умножают на коэффициент КО=2,32. При отражении в полисе ограниченного перечня лиц — на 1,0, при условии, что эти водители имеют достаточный возраст и стаж.
• Аварии в прошлом (бонус-малус, или КБМ). Безаварийная езда дает право на скидку. При аккуратном вождении в течение года стоимость полиса снижается на 14 %, в течение двух лет подряд — на 22 % и так далее. Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 60 % в течение 10 лет.
• Период использования транспортного средства (КС). Он отражает период времени в течение календарного года, на протяжении которого будет использоваться авто. Минимальный период использования в договорах с физлицами составляет 3 месяца.

Минимальные и максимальные ставки ЦБ РФ может пересматривать не чаще одного раза в год.

Увеличение или уменьшение базовых тарифов страхования ОСАГО влияет только на стоимость полисов, которые оформляют после вступления изменений в силу. Например, вы купили и оплатили страховку 30 ноября, а 5 декабря базовые ставки ОСАГО изменились. В такой ситуации вам ничего доплачивать не нужно. Но если бы вы оформили полис 6 декабря, стоимость ОСАГО для вас рассчитали бы с учетом изменившихся базовых ставок.

При внесении изменений в полис и расчете доплаты, например, за добавление водителя с более высоким КБМ, учитывается базовый тариф, который действовал в момент оформления ОСАГО.

Страховщики самостоятельно выбирают ставку для клиента из диапазона, ограниченного минимальным и максимальным значением. При выборе тарифа страхования ОСАГО, они вправе ориентироваться на следующие факторы:

• назначение административного или уголовного наказания автомобилисту за вождение в нетрезвом виде;
• ДТП с пострадавшими людьми, произошедшее из-за нарушения ПДД и правил эксплуатации транспорта;
• лишение прав за непрохождение медосвидетельствования или скрытие с места ДТП;
• проезд на запрещающий сигнал, скоростная езда (на скорости выше разрешенной на 60 км/ч и более), выезд на «встречку», если эти нарушения зафиксированы неоднократно;
• наличие прицепа у автомобиля юрлица;
• другие факторы, которые могут повлиять на риск ДТП.

При этом страховым компаниям при определении ставки ОСАГО запрещено учитывать национальность, расу, язык, вероисповедание, должностное положение, участие в общественных объединениях, членство в политических партиях.